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中国支付清算体系

   信息来源:frqhnSXpMw

中国的支付清算体系有两套,分别是中国现代化支付清算系统(比如银行)和第三方支付清算系统(比如支付宝)。

先跟大家理清什么是中国现代化支付清算系统。

以今天你拿着工行的卡去建行的取款机取了10000块钱为例:

当你把这10000块钱取出来时,就已经发生了跨行业务,建行的系统会告诉工商的系统,有个工行的用户在我这取了10000块钱。是!对你来说整个交易已经结束了,但这里形成了一个银行之间的债务关系,即工行欠建行10000块钱。只有工行把这笔钱还清了,银行之间的这笔交易才真正完结。

银行的跨行取款可以分为支付和清算这两个步骤:

支付(即信息流):从你插卡到取款机取钱这个过程

清算(即资金流):工行还给建行10000块钱这个过程

需要注意的是,你跨行在建行取的这笔钱工行只是在它内部账户做了一次记账,工商银行的资金并没有减少。但是建行和工行之间一定会发生实际的资金划转以清偿债权债务关系,所以清算反映的是交易的资金流。银行之间可以每天清算一次,也可以隔一段时间再清算,不过大多数情况下的清算都是非实时的。

现代社会的几乎所有商业行为,最终都会产生交易。而所有的交易,除了物物交换,最终都体现在银行账户间的资金划拨上,因此一个国家的支付清算系统是最基础的工程。这个系统涉及两个问题:

1.信息流如何传递--即建行和工行之间以什么方式通信?

2.资金流如何清算--即工行什么时候,以什么方式还给建行100块?

www.365.com体育投注这两个问题的解决方案,就是我们要介绍的中国现代化支付清算系统(英文名:CNAPS)。CNAPS是逐渐演化而来的,在这个方案出来之前,为了解决信息流和资金流问题,我们经历了古代的票号,近代的手工联行系统,以及电子联行系统EIS。所以在介绍CNAPS之前,先让我们回到古代,看看古人是如何用票号和镖局来解决这两个问题的。


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